درس های كرونا برای بانكها

ساسان گستر: یكی از شركت های مطرح مشاوره مدیریت جهان با اشاره به شیوع و همه گیری ویروس كرونا در جهان ابراز داشته كه بانك ها باید درس هایی كه از این بحران می گیرند را به درستی ثبت كنند و میزان انعطاف پذیری در عملیات مالی و سرمایه گذاری خودرا نیز در این زمان بالا برند.

به گزارش ساسان گستر به نقل از مكنزی، بحران بشردوستانه شیوع و گسترش سریع ویروس كرونا (COVID-۱۹) در جهان، احتمال بروز یك بحران اقتصادی جدید را كه به ایجاد اختلال در بازارهای جهانی منجر خواهد شد به همراه خواهد داشت. با عنایت به شیوع كرونا و ادامه همه گیر شدن آن، بانك ها، نقش مهمی را در پایدارتر كردن شرایط و كمك به عبور از این بحران دارند.
ویروس كرونا، قبل از هر چیز یك چالش بشردوستانه است؛ همانطور كه سازمان بهداشت جهانی (WHO) اعلام كرد، این ویروس در سراسر جهان و بوسیله مراكز انتقال فعال بی شماری به سرعت در حال گسترش است. ۱۶ مارس ۲۰۲۰، سازمان بهداشت جهانی بیش از ۱۶۷ هزار فرد مبتلا به این ویروس را تایید نمود كه از این تعداد ۸۶ هزار مورد خارج از چین گزارش شده و از حدود ۱۱۰ هزار مورد تایید شده، حدوداً ۲۸ هزار مورد فرد مبتلا در خارج از چین و در ضمن یك هفته گذشته به این ویروس مبتلا شده اند. این بیماری با سرعت بسیاری در حال انتقال است و بطور نامتوازنی روی افراد سالخورده و دارای شرایط خطرناك تاثیر بیشتری می گذارد.
۷۵ درصد از موارد جدید مبتلایان به این ویروس در گزارش ۱۸مارس سازمان بهداشت جهانی در اروپا گزارش شده و این منطقه را بعنوان یكی از مراكز اصلی متاثر از بحران ناشی از شیوع كرونا تبدیل نموده است.
كشورهایی مثل ایتالیا كه سال ها با رشد پایین اقتصادی و بدهی زیاد دولتی مواجه بوده و جمعیت این كشور نیز بمراتب جمعیتی سالخورده به حساب می آید یا فرانسه، اسپانیا و خیلی از كشورهای منطقه آسیا مثل تایلند كه اقتصاد آنها به گردشگری و صادرات گره خورده و ۷۵ درصد از تولید ناخالص ملی آنها را شامل می شود، به نحو دیگری در آستانه این بحران بزرگ قرار گرفته اند. شرایط ویژه حاكم بر اقتصاد ایالات متحده آمریكا قبل از شیوع این ویروس، خانواده های بسیار زیادی را در معرض تاثیرات گسترش و شیوع این ویروس قرار خواهد داد.
اگرچه همه گیری ویروس كرونا در نهایت فروكش خواهد كرد، اما مدت، میزان و مراحل بعدی شیوع آن بسیار مبهم است و سوالات بسیاری را در مورد ماهیت این ویروس و ادامه شیوع آن پدید آورده است كه تعداد واقعی مبتلایان كشف نشده، دوره كامل انتقال و حتی پتانسیل انتقال بدون علائم آشكار را شامل می شود.
براساس تجارب به دست آمده در چین، تاثیرات ناشی از شیوع این ویروس می تواند سه تا چهار ماه به طول بیانجامد و بطور بالقوه ممكنست در بعضی مناطق و شرایط، طولانی تر هم باشد كه در نتیجه چشم اندازهای اقتصادی را بطور فزاینده ای ناامیدكننده، منفی و با نگرانی همراه كرده است. كما اینكه كاهش قیمت نفت در هفته منتهی به ۸ مارس از زمان بحران مالی سال ۲۰۰۸ در وال استریت به بی سابقه ترین حالت خود رسیده است.
بانك های مركزی و دولت های مختلف در سراسر جهان اقدامات قابل توجهی را انجام داده اند كه می توان به اقدامات محرك مالی، كاهش نرخ بهره، اقدامات در رابطه با نقدینگی و تغییر در قوانین سرمایه ای اشاره نمود. با این وجود سرمایه گذاران نسبت به كارا بودن این اقدامات تردید دارند، همانطور كه در واكنش بازار آمریكا در ۱۵ و ۱۶ مارس این نگرانی و تردید به وضوح مشهود بود.
از این رو، مسیر پیش رو ناآرام و با عدم قطعیتی مركب از منحصر به فرد بودن این بحران و تاثیر شوك های ناشی از عرضه و تقاضا در شرایط بحرانی در اقتصاد كلان جهانی همراه شده است.
نمایش فاكتورهای موثر در ویروس كرونا
عملكردهای چندین سال قبل در اقتصاد جهانی، ممكنست در كنار این بحران، پتانسیل افزایش نقدینگی در بازار را تشدید كند. بانك مركزی فدرال (FED) و بانك مركزی اتحادیه اروپا (ECB) قبل تر نرخ بهره را به صفر رسانده اند و تلاش نموده اند تا این اعمال محدودیت را به سایر بانك ها نیز تسری دهند كه خود از نظر تاریخی بی سابقه است. خیلی از مناطقی كه با ركود اقتصادی بیشتری دست و پنجه نرم می كنند، احتمالاً نیازمند اقدامات جهانی و هماهنگی عمومی بیشتری برای عبور از این بحران هستند.
همچنین بانكهای سراسر جهان بعنوان تثبیت كننده های سیستماتیك اقتصاد، با خدمات نقدی، سپرده گذاری، تمدید اعتبار، تسهیل در خدمات پرداخت و بازاریابی مجدد، نقش مهمی را در این اقدام جهانی بازی می كنند.
این مقاله سفارش هایی در امتداد اقداماتی است كه باید توسط بانك ها صورت گیرد و فراتر از سفارش هایی است كه موسسات تجاری در واكنش به بحران های دیگر پیشنهاد كرده اند.
نویسندگان این مقاله معتقدند كه تمامی موسسات و خصوصاً بانك ها باید برای یك دوره حاد و فشرده چند ماهه برنامه ریزی های خودرا بر این واقعیت متمركز و در عین حال، منابع مالی خودرا در امتداد شناسایی نتایج راهبردی و بلندمدت در مواجهه با این بحران هدایت كنند.
واكنش سریع
بانك ها، قبل تر اقداماتی را در واكنش سریع به گسترش ویروس كرونا انجام داده اند؛ اقداماتی كه شامل ایجاد كارگروه های اصلی مقابله با بحران، اعمال محدودیت های جابه جایی، جلوگیری از تجمعات در مقیاس بزرگ، تفكیك تیم ها، اقدامات دوركاری تیم ها و مدل تعاملات افراد است.
فراتر از این اقدامات فوری و پایه ای صورت گرفته، بانك ها باید سه اقدام متناسب با تركیب خاص استرس های بیولوژیكی، بازار و چگونگی تاثیر آنها در بازارهای جهانی را در اولویت خود قرار دهند. این نكات در امتداد تجاربی است كه در چین، ایتالیا و چند كشور دیگر به دست آمده و اذعان می كند كه این اقدامات ممكنست به خاطر وجود اختلافات این كشورها در ساختارهای اقتصادی و سیاسی، سیستم های بهداشت و درمان، هنجارهای اجتماعی و فرهنگی نیازمند تغییراتی باشد اما كلیات آن نباید به فراموشی سپرده شود.
۱. عادی سازی شرایط چند ماهه و پایداری شرایط كاری برای كارمندان
به عنوان اقدام اصلی و با اولویت بالا، تقریباً تمامی بنگاه های اقتصادی و تجاری اقدامات حفاظتی لازم را در محافظت از نیروی انسانی خود در جلوگیری از شیوع كرونا انجام داده اند. این اقدامات شامل اتخاذ سیاست های پیشگیرانه، بهداشت محیط كار، جلوگیری از مسافرت های كاری و ارائه راهكارهای جایگزین برای دور كاری و شروع نوع جدیدی از ارتباطات بوده است.
با این حال، اقدامات بهداشتی برای مهار انتشار این ویروس ممكنست ماه ها به طول بیانجامد. همان گونه كه قبل تر در چین شاهد آن بوده ایم. بنابراین، بانك ها باید ضمن تاكید بر حفظ سلامتی اقتصادی و روحی خود در چنین دوره ای، اطمینان داشته باشند كه اقدامات انجام شده آنها پایدار و بگونه ای طراحی شده است كه بتواند بیشترین تاثیر را داشته باشد. علاوه بر این بایدكارمندانِ با قراردادهای موقت كاری كه از این اتفاقات تحت تاثیر بیشتری قرار می گیرند مورد توجه بیشتری قرار گیرند.
از آنجا كه بانك ها از ارائه دهندگان خدمات اساسی به مشتریان و جوامع هستند و بازارهای گسترده ای را نیز تحت تاثیر قرار می دهند، نیازمند دقت در اتخاذ رویكردهای رفتاری با نیروی انسانی خود خواهند بود كه ریسك های خودرا كنترل كنند. این مساله ممكنست نیازمند فراهم كردن شرایط و زیرساخت هایی نیز باشد. كما اینكه یك بانك كره ای ۱۵۰ نفر از كارمندان مركز تماس خودرا كه نیازی به دسترسی به اطلاعات مشتریان نداشتند و صرفاً پاسخ گوی سوالات كاری مشتریان بودند را بطور كامل دور كار كرده و از حضور فیزیكی آنها در محل كار جلوگیری كرده است.
اقدامات ملموسی كه باید توسط بانك هایی صورت گیرد كه با درنظر گرفتن مخاطرات این كار، تصمیم به فعال نگه داشتن شعب فیزیكی خود دارند:
بانك ها باید برای تمامی كاركنانی كه امكان ادامه كار از راه دور را دارند، سیاست گذاری های جدیدی بمنظور پیدا كردن شیوه هایی برای انجام این كار اتخاذ كنند. اندازه گیری و ارزیابی های در رابطه با عملكرد كاركنان در شرایط كار از راه دور باید تغییر كند و به موازات آن این اطمینان برای بانك ها وجود داشته باشد كه در كنار توسعه زیرساخت های ارتباطی مناسب همچون ملاحظات امنیتی داده ها، جلوگیری از كلاهبرداری های سایبری، حفاظت از اطلاعات شخصی مشتریان و پرسنل، تست های زیر فشار، به روزرسانی های مداوم نرم افزارها با شرایط دوركاری پرسنل؛ سطح آموزش و توانایی كاركنان نیز به سطح قابل اتكای جدیدی برسد.
روال های كاری دوركاری پرسنل، مبتنی بر خروجی های قابل اندازه گیری و تكیه بر قابلیت های فناوری محور باید در كانون توجه قرار داشته باشد.
۲. تنها خدماتی به صورت حضوری ارائه شود كه ارائه غیرحضوری آنها غیر قابل انجام باشد
معمولاً در شرایط بحرانی، مردم به استفاده حضوری از خدمات بانكی بیشتر از قبل روی می آورند كه بانك ها باید نسبت به تشویق آنها به انجام خدمات بانكی از راه دور اقدامات ضروری را در دستور كار خود قرار دهند. البته كه این رویكرد نیازمند آگاهی از نیازها و ترجیحات كاربران در تمام بخش های مربوط به مصرف كننده نهایی و خصوصاً جامعه خطرپذیرتر نسبت به ویروس كرونا است و می توان انتظار داشت كه احتمال پذیرش این رویكرد ممكنست در این جامعه هدف با اقبال كمتری روبه رو شود.
بانك ها باید با اعمال محدودیت و كاهش ظرفیت خدمت دهی خود بر پایه نوبت دهی، نسبت به كنترل تقاضای مشتریانی كه نیازمند مراجعه حضوری هستند اقدامات لازم را در سریع ترین زمان انجام دهند. برخی بانكهای چین در مناطق پرخطر با این رویكرد توانستند در زمان كوتاه شعب فیزیكی خودرا بدون ایجاد اختلال در ارائه خدمات به مشتریان خود تعطیل كنند. این اقدام همین طور در بانك هایی از هنگ كنك، آلمان و ایتالیا نیز با موفقیت اجرایی شده است.
رعایت محدودیت ها و الزامات بهداشتی حفاظتی در مكان های فیزیكی همچون ضدعفونی مداوم شعب، دستگاه های خودپرداز و ورود محدود افراد به مكان های سربسته از اقدامات مهمی است كه تجربه اجرای آن در كشورهای مختلف وجود داشته است. در عین حال بانك ها باید مشتریان خودرا حمایت كنند تا رغبت بیشتری به استفاده از خدمات دیجیتال و آنلاین داشته باشند. این حمایت با افزایش و سهولت دسترس پذیری بیشتر كانال های ارتباطی از راه دور، افزایش محصولات دیجیتال، ارتقای سطح كیفی محصولات آنلاین و اعتمادسازی در مردم بوسیله آموزش های آنلاین سرعت بیشتری می گیرد.
باید پذیرفت كه متاسفانه احتمال افزایش ریسك كلاهبرداری و اختلال در امنیت كاربران در این شرایط اجتناب ناپذیر است؛ چونكه همیشه فرصت طلبان و كلاهبرداران از سردرگمی كاربران [كه ناشی از تغییر در روش های مرسوم استفاده از خدمات بانكی است] سوء استفاده می نمایند.
بانك ها باید در تیم های توسعه چابك محصولات خود كه متخصصان امنیت را هم شامل می شود از ریسك های خود باخبر شوند و تست ها و كنترل های نهایی محصولات را با دقت بیشتری انجام دهند. در عین حال تجارب موفق صورت گرفته در این عرصه نشان داده است كه اگر چابكی (پذیرش تغییرات و واكنش سریع و مناسب نسبت به آن) به درستی در سازمان ها تعریف شده باشد این مهم قابل دستیابی خواهد بود.
با افزایش آمار شیوع و گسترش ویروس كرونا اقدامات مختلفی بمنظور محافظت از مشتریان و برقراری ارتباط مناسب با آنها باید توسط بانك ها صورت گیرد.

۳. رسالت اجتماعی خود برای پشتیبانی از خانوارها و كسب وكارها را با اعتباردهی به آنها و بطور كامل انجام دهید
اكثر خانواده ها و مشاغل، تحت تاثیر ماهیت وسعت گسترده و بی سابقه این ویروس قرار خواهند گرفت. بعنوان مثال در ایالات متحده آمریكا ۷۴ درصد از كارگران می گویند كه زندگی خودرا فقط از دریافت حقوق ماه به ماه و كاركرد هر روزه در طول ماه می گذارنند. در صورتیكه ۵۸ درصد آنها به صورت ساعتی دریافتی خودرا تسویه می كنند. این شرایط تاثیر مالی مستقیمی بعد از اقدامات قرنطینه و عدم اشتغال برای آنها خواهد داشت و زندگی را برای آنان غیرممكن خواهدنمود. استرس ناشی از بدهی های گذشته در این افراد شرایط را بسیار حادتر خواهدنمود. این افراد نیازمند پشتیبانی بوسیله اعتباردهی و حمایت بیشتر بانك ها هستند. حتی در خانوارهایی كه نرخ پس انداز آنها زیاد است نیز این مساله می تواند موثر باشد.
در بین مشاغل مختلف و كشورهای مختلف، این تاثیرات متفاوت خواهد بود اما مشخص است كه تاثیر ویروس كرونا بر صنایع در رابطه با گردشگری، سرگرمی، خودرو، نفت و گاز و بهداشت به علت بروز اختلال در عرضه و تقاضا بیشترین لطمه را وارد خواهدنمود و طبیعتاً مشاغل كوچك تر بمراتب لطمه پذیرتر خواهند بود.
بانك ها باید به سرعت بخش های متاثر از این بحران را در بین مشتریان خود شناسایی كرده و درك كنند كه چگونه می توانند بیشترین حمایت را از آنها داشته باشند. چونكه پشتیبانی از مشتریان در مواقع بحران، روابط مشتریان با بانك ها را به شكل قابل توجهی افزایش خواهد داد.
سازمان های قانون گذاری در سراسر جهان این چالش بزرگ را درك كرده و در حال تغییر و وضع قوانینی هستند كه به بانك ها در عبور از این بحران كمك كنند.
به عنوان مثال بانك مركزی اروپا در ۱۲ مارس اعلام نمود كه بانك ها می توانند از بافر سرمایه و نقدینگی خود بطور كامل استفاده كنند و به بانك ها اجازه داده شد تا بطور موقت به زیر سطح سرمایه تعریف شده خود رسیده و همچنان به فعالیت خود ادامه دهند.
بانك ها باید درباب اقدامات در رابطه با نقدینگی و پشتیبانی از مشتریان خود هوشیارانه تر عمل كنند و حتی ممكنست تجربه نرخ بهره منفی كه در سال های اخیر در برخی از كشورهای اروپایی رواج یافته بود در كشورهای بیشتری مورد استفاده قرار گیرد.
آزمون فشارهای مالی؛ برنامه ریزی برای آینده
پیش بینی شده است كه عملكرد موسسات مالی و اعتباری در تمامی ابعاد (هزینه، درآمد و سود) تحت تاثیر این بحران قرار گیرد و در عین حال ناسازگاری زیادی بین مشتریان و بانك ها به وقوع بپیوندد كه جزئیات و تاثیرات آن به میزان قابل توجهی بستگی به مدت زمان ادامه این بحران در جهان خواهد داشت. گرچه تاثیر دقیق این بحران بسیار نامشخص است اما می توان موارد زیر را با قطعیت بیشتری پیش بینی كرد:
احتمالا درآمد به شكل قابل توجهی سقوط خواهدنمود كه دلیل آن كاهش هزینه های مصرف كنندگان در مشاغل خرده فروشی، كاهش میزان دارایی تحت مدیریت در بخش های مدیریت دارایی و نیز كندی قابل توجه در كارهای سرمایه گذاری های بانكی خواهد بود. البته در بعضی از مشاغل ممكنست استثنا وجود داشته باشد و حتی افزایش حجم گردش درآمد را نیز به همراه داشته باشد اما نوسانات زیادی را تجربه خواهند كرد و تاثیر مستقیمی بر سود آنها دارد.
حاشیه سود خالص كاسته خواهد شد؛ چونكه با افزایش میزان تقاضای ستاندن وام از میزان اعتبارات كاسته شده و ارزش اوراق بهادار نیز كمتر خواهد شد.
بیشتر بخش های اقتصادی همچون خرده فروش ها، كارگران خود اشتغال و روزمزد، ضررهای بیشتری را تجربه خواهند كرد. در این بین بخش های در رابطه با گردشگری، سرگرمی و نفت و گاز بیشترین میزان ضربه را تجربه می كنند كه تاثیر مستقیمی در به چالش كشیده شدن قیمت نفت و تاثیرگذاری آن بر عوامل سیاست های منطقه ای داشته و در نتیجه سایر صنایع و مشاغل نیز لطمه جدی ای را تجربه خواهند كرد.
كار از راه دور، هزینه های پنهانی زیادی را برای بنگاه های اقتصادی آشكار خواهدنمود و ضربه های بزرگ ناشی از افزایش احتمال كلاهبرداری ها را نیز به همراه خواهد داشت.
برای درك بهتر تاثیر این بحران در سبدهای سرمایه گذاری بانكی لازم است ابزارها و آزمایش های مداوم تری توسط بانك ها و نظارت دقیق تری از میزان ریسك ها صورت گیرد. چارچوب های به كار گرفته شده در زیرساخت های سرمایه ای كه بعنوان قسمتی از پروسه تجزیه و تحلیل جامع سرمایه (CCAR) در ایالات متحده تدوین شده است می تواند مورد استفاده قرار گیرد. برای همین نویسندگان این گزارش مكنزی معتقدند پنج لزوم اصلی در این عرصه باید توسط بانك ها درنظر گرفته شود؛
اولویت بندی و بازبینی:
برخلاف آزمایشات تنش های نظارتی یك تمرین فرضی نیست. نتایج آزمون های استرس مالی و نتایج مستقیمی كه در تصمیمات بانك ها دارد باید به صورت واقعی و در لحظه صورت گیرد. همین طور به درستی درك كنند كه كدام بخش ها در معرض بیشترین خطر قرار دارند و به سرعت تجزیه و تحلیل های خودرا معطوف به نظارت بر داده های حاصل و سیگنال های هشداردهنده روی آن كنند. این مساله می تواند چشم انداز بهتری از اوضاع اقتصادی آینده برای آنها ترسیم كند.
تست های استرس برای شناسایی بدترین حالات ممكن: آزمایش های تنش های نظارتی و نیز تست های استرس تكمیلی در بیشتر بانك ها سناریوهای فرضی خاصی را برای ارزیابی تاثیر احتمالی آنها به وجود آورده است. در دنیای امروز بانك ها باید به سرعت به دنبال درك محدودیت های خارجی، اقدامات احتمالی و پشتیبانی از وام گیرندگان و بازارها در طول این مسیر باشند.
ساخت سناریوهای صرف و كلان اقتصادی به تنهایی مفید نیست؛ چونكه این مساله از عواملی اصلی بحران فاصله دارد. در عوض باید سناریوهایی در كنار گسترش این ویروس ایجاد شود كه این سناریو، مستلزم ایجاد توسعه در طیف وسیعی از انتظارات برای پیشرفت بیماری، واكنش های دولتی، تغییر در عرضه و تقاضا و مواردی از این دست خواهد بود. تجزیه و تحلیل تعامل بین عرضه و تقاضا و تاثیر آن بر عوامل كلان اقتصادی بسیار پیچیده است و هیچ سابقه تاریخی مستقیمی برای این بحران وجود ندارد. متغیرهای تاریخی مرتبط مانند درآمد، اشتغال و… از هم گسیخته اند و بطور معمول متغیرهای دیگری با آن درگیر شده اند. تاثیر این بحران به صورتی با تاثیر كمبود یك باره مواد غذایی در سراسر جهان شباهت زیادی دارد.
فرضیات عملكردی در مدلهای موجود به وجود آمده و از آنجائیكه این بحران بی سابقه است، فرضیات ساخته شده ممكنست به درستی عمل نكند و كارایی لازم را نداشته باشند.
پیامدهای اقدامات كوتاه مدت همچون حفظ سلامت كارمندان اگر مطابق با تجربیات كشورهای دیگر باشد ممكنست پاسخگوی نیاز فعلی باشد اما اگر این شرایط چندین ماه به طول بیانجامد نیازمند بازبینی های مجدد و مسولانه تری خواهد بود.
به عنوان وام گیرندگان سپرده گذاری، اعتباردهنده و تسهیل كننده خدمات پرداخت، بانك ها نقش مهم و اساسی ای در عملكرد اقتصاد كشورها دارند. آنها صرفاً یك شركت تجاری نیستند. بلكه خدمات مهمی را به تمام افراد و جوامع عرضه می كنند. سلامتی آنها، سلامتی نیروی كار آنها، استمرار عملكرد، ایمنی و در دسترس بودن آنها بسیار مهم است.
آخرین بحران مالی به صورت سیستماتیك ضربه بزرگی را به سیستم بانكی كشورهای درگیر وارد كرد. اما جریان بحران فعلی چیزی خارج از یك پروسه سیستماتیك است و بانك ها می توانند نقش خودرا بعنوان پایداركنندگان اقتصادی جوامع ایفا كنند و البته نیازمند تفكر بیشتر، تبادل نظر دقیق تر و بررسی گزینه های مختلف و اهداف راهبردی كوتاه مدت و بلندمدت اند.
رهبران بانك ها باید در نظر داشته باشند كه این بحران، ارتباط مستقیمی با میزان و مدت آن دارد. برخی از روندهای موجود می تواند تغییر كند. پویایی در محل كار، مدیریت استعدادها و حركت به سمت دیجیتالی شدن بعد از یك دوره طولانی كار از راه دور ممكنست تداوم بیشتری پیدا كند. هرچه مدت زمان این بحران بیشتر باشد نتایج آن در نیروی كار بانك ها بیشتر خواهد بود. تحولات انسانی در سازمان ها و فرهنگ های سازمانی را تغییر خواهد داد. نیازمندی و میزان انتظارات مشتریان را با تغییرات جدی ای مواجه می كند و حتی می تواند تاثیر مستقیمی بر وضعیت سیاسی و حتی محیط زیستی كشورها داشته باشد. بانك ها باید درس هایی كه از این بحران می گیرند را به درستی ثبت كنند و میزان انعطاف پذیری در عملیات مالی و سرمایه گذاری خودرا نیز در این زمان بالا برند.

منبع: ساسان گستر

1399/01/14

21:15:59

5.0 از 5 امتیاز

3336

تگهای خبر: آمریكا , ابزار , ارز , اشتغال

این مطلب ساسان گستر مفید بود؟

(1)

(0)

تازه ترین مطالب مرتبط

نظرات بینندگان در مورد این مطلب

نظر شما در مورد این مطلب

نام:

ایمیل:

نظر:

سوال:

= ۶ بعلاوه ۵